De acuerdo a Finanzas y Crédito Mx, la empresa brasileña Nubank es actualmente el neo banco más grande del mundo, con tan solo 8 años de antigüedad ha sido capaz de llevar a más de 30 millones de personas servicios financieros accesibles, como su tarjeta Nu, una tarjeta sin anualidad y que se solicita totalmente a través de internet. ¿Cuál ha sido la clave de su éxito?, la respuesta puede parecer obvia ahora, pero en su momento Nubank supo reconocer el potencial de crecimiento que tienen los servicios financieros en toda América Latina.
Durante muchos años los servicios financieros han tenido porcentajes bajos de adopción entre la población de América Latina, esto significa que el acceso a una cuenta bancaria se encontraba limitado a un porcentaje reducido de la población por una gran cantidad de razones, por ejemplo:
- La extensión territorial de América Latina es tan grande al igual que su población por lo que resultaba complicado para los bancos tradicionales llevar sus oficinas a todas partes.
- Los bancos tradicionales cuentan con requisitos de suscripción bastante estrictos, por lo que los productos financieros no son accesibles para todas las personas.
- La banca digital está subdesarrollada, por ejemplo en Colombia no todos los bancos cuentan con una aplicación móvil, por lo que los clientes tienen que ir en persona a las sucursales para hacer un movimiento.
- El gran uso del efectivo en las economías latinoamericanas, en países como México y Brasil más del 70% de los pagos se siguen realizando en efectivo y a pesar de que esto pueda resultar contradictorio si observamos el crecimiento del comercio electrónico, la realidad es que la opción de compra más utilizada es ordenar en línea y posteriormente hacer el pago en alguna tienda física u oficina bancaria.
Esto ha dado como resultado una demanda acumulada de clientes potenciales, al mismo tiempo no podemos ignorar la creciente facilidad de acceso a servicios de internet pues tan solo en Argentina más del 80% de la población de zonas urbanas tiene acceso a la red mientras que en México gracias a las reformas en telecomunicaciones la cantidad de compañías que ofrecen internet para casa ha aumentado de forma notable, permitiendo que más del 70% de la población total se pueda conectar, esto sin considerar los esfuerzos que se están realizando para incrementar la cobertura de fibra óptica a través de iniciativas públicas y el despliegue de las redes inalámbricas 5G por parte de empresas privadas como Telcel y At&t, dos de las más importantes en el territorio.
Como podemos observar la combinación de estos factores han preparado un escenario ideal para el crecimiento de las fintech en el que una gran cantidad de clientes potenciales son jóvenes que buscan alternativas accesibles de bancarización, que cuentan con facilidad de acceso a internet y que la accesibilidad desde sus teléfonos celulares es ya una norma para ellos, convirtiendo a cada uno de estos teléfonos en una posible sucursal bancaria, que no requiere de una gran inversión para operar y que encima se encuentra abierta las 24 hrs del día.
Por otra parte los servicios financieros son la industria más regulada a nivel mundial, por lo que la aprobación de la Ley Fintech en México en 2018 género un marco de referencia para su adopción en otros países, al siguiente año Brasil aprobó su proyecto de ley y en 2020 Argentina aprobó un decreto para regular las monedas digitales.
La finalidad de dichas regulaciones es poder poner un fin a la corrupción y la evasión fiscal haciendo que los movimientos sean rastreables y disminuyendo el uso de efectivo, al mismo tiempo que se fomenta la bancarización entre la población.
La pandemia de 2019 también tuvo un impacto en el desarrollo de los servicios fintech en todo el mundo y particularmente en América Latina tuvo la función de impulsar al sector, debido a la necesidad de utilizar métodos de pago y comercio digital por el cierre de tiendas físicas.
Ahora mismo las empresas fintech pueden elegir el segmento de clientes en latinoamérica que más les convengan e incluso especializarse tanto como lo deseen, desarrollando servicios financieros adaptados a atender necesidades muy específicas, por ejemplo un banco enfocado en estudiantes o en propietarios y administradores de viviendas, yendo más allá de los productos existentes y aplicando el conocimiento obtenido de sus operaciones en otras partes del mundo.
